保险无好坏。是的，你没有看错，消费型保险很好，储蓄型保险也很好。没有开玩笑，我很认真。
消费型保险和储蓄型保险都是我配置方案时常常用到的产品。
像厨师准备一桌可口的佳肴，
客户的口味喜好需要考虑，
厨师的专业要考虑，
市场的行情也要考虑。
以产品为导向，你便会走上用各种方法手段糊弄客户的歪路上，最后弄砸的是自己饭碗。
我一直认为保险规划要以客户满意作为目标导向，提供整体解决方案，为其利益着想，买卖才会长久。
@费寒冬 解释了什么是储蓄险和消费险，很专业详细也很接地气。对于 @长安客 的按需定制的保险整体解决方案，我很认同，并且也是一直做着的事情。
因为平时与客户沟通中发现很多人有同样的疑惑，开始我也很不了解。后来仔细思考，这类问题追根溯源是一开始就以产品为导向的思维蒙蔽了双眼，一叶障目，以为有一劳永逸的解决产品。
once for all只能是day dream，我们希望通过保险达成什么目标，解决什么担忧才是保险的根本意义。
对于消费险和储蓄险，我想再多讲点，希望能帮助广大知友打开更广大的世界。
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一、跳高到财务角度探讨消费保险和储蓄保险
复习一下，家庭财务是什么东东？说到底就是两张表，资产负债表和收支损益表。
人要是没有梦想，同咸鱼有什么分别。小女子我也是有小目标的人，比如阳光大海就是我的最爱。
打住，回来继续聊专业。保险不能解决什么问题、能够解决什么问题？搞清楚这个以后，再谈保险规划就不再是一个那么纠结的问题。大部分人不清楚问题的根源，所以会疑惑，所以就想知道，到底哪一个产品好。
我真的要很专业的谈谈这个问题
然而，保险合同是射幸合同，意思是如果发生风险事件，等于射幸成功，保险公司才会赔付。
但是概率模型计算，绝大多数时候风险事件不会发生，所以你买了消费险保险，80%以上的可能性你拿到的是个大写的“零”。幸运的是消费险保险比同样保额的储蓄型保险费用最少低50%。
（拿30岁男性100万保额举例，同方康健一生年缴保费22200；同类型消费险（《精心优选》的升级版《明亚优选》）保障到65岁选中间第二档次，年交保费10953）。
PS：这个对比例子会贯穿全文始末。
储蓄险保险和消费险保险性质完全不同。储蓄保险归类在资产负债保的投资性资产项，列出的金额是现金价值，每年保费按时上交，现金价值每年逐渐增长。（还记得消费保险放在家庭财务那个栏目里面吗？）特别注意一点，储蓄险保险一旦开始承保，不发生风险事件，归属于我们的金额只有现金价值，现金价值=保险金额-风险保费，风险保费是不是和消费性保险很像，他们就是同一个东西，是保险的本质。（见下图收支损益表）
储蓄型保险既有保障功能也有投资功能，保障功能具体体现的是风险保额。
风险保额=保险金额-现金价值，就是说当保险现金价值等于保险金额时候，风险保障功能消失，发生风险事件，保险公司赔付的金额等于自己上交的本金加投资收益。这里不难发现储蓄保险的保障功能只有在现金价值小于保险金额的时候有体现，之后拿到的都是自己投资的资金价值，就是现金价值。（图表3和4风险保额和现金价值，红色柱是风险保额，逐渐减小，储蓄险最后拿到手的是蓝色柱现金价值，便是上交的投资保费和投资收益）。
干脆再深究一下，储蓄险保险的投资收益率怎样？
30岁男性100万保额举例，同方康健一生年缴保费22200；同类型消费险（《精心优选》的升级版《明亚优选》）保障到65岁选中间第二档次，年交保费10953。储蓄型和消费型同样缴费20年，前者每年多交22200-10953=11247，每年多出这么多，时间为20年。
用这多余的11247元投资，通过TVM时间货币计算器计算，前20年是年金投资回报，后15年是PMT就是0，得出如下的结果：
注：此项不是我的领域，是经请教大神后得出，因此请别问我关于这点的问题了，会很尴尬的好吗？好的！
4%的年化投资收益，到65岁的投资回报是62.7万，大于储蓄型的现金价值54.8万，大概估算出储蓄型保险的年投资收益率在3.5%，或者精算师在测算费率时，定义的投资收益率是3.5%，这跟咱们长听到的就不谋而合了。
值得注意的一点，当年化投资收益是6%时，到65岁的投资回报是105万，已经大于储蓄险保险金额100万。这105万可以用来应对风险，也可以随时转换作为补充养老花销，也可以传承给后代。储蓄险的100万只有等发生风险事件才能拿到。
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二、再跳一下，从风险管理角度探讨消费险保险和储蓄型保险
风险管理是一门大学问，小女子抛砖引玉，有不对的地方，各位大牛轻拍。
当我们谈论风险的时候，我们是在谈论什么？投机风险是金融家和经济学家研究的领域，不熟悉的不谈；只谈纯粹风险。都知道，风险是概率事件，不确定是否会发生、不知道发生概率多大、不知道事件发生影响有多大。
世上奇奇怪怪的事件每天在发生，出门被花瓶砸中、手机支付账户被黑客盗刷、熊孩子出门惹祸、坐地铁iphone摔破屏幕、马航飞机失联，还有各种各样疾病的诊断发生。
我们需要未雨绸缪，所以要管理风险。风险管理核心是减小风险事件最终导致的经济损失。
风险管理有很多方式：
1、风险规避是从风险事件源头上减少风险发生的可能性。
很多事件不能完全规避，但可以大大减少发生几率。马航飞机失联后，相当长一段时间内马航航空公司的客运量骤减，就是普通大众的规避风险管理方式。明明很危险的事情，如果还要我跟枪口上趟，是不是傻啊？明知道吸烟同肺癌有很强的正相关性，戒烟就是一种风险规避，不能完全规避，但是大大减低了肺癌的易感性。明知道长时间加班熬夜对身体伤害大，猝死几率高，是不是换一份工作或者调整生活工作方式也是一种风险规避？
健康的生活方式，定期体检都是风险规避的，可以预防风险，减小风险发生后带来的损失。
2、风险自留适合有经济实力或者理财能力教强的家庭和个人。
有能力应对风险事件发生后经济损失，换一种说法，任何风险事件发生对此种家庭的总体经济损失只是九牛一毛。在前面，我们刚计算了一个保险公司的理财保险年化收益率。现在看看目前市面上基本投资产品收益如何，中国银行1年期定存利率1.75%，5年期定存利率2.75，货币基金余额宝的年化收益2.49%，5年期的国债2.23%，10年期的国债2.85%，90天的固收类银行理财产品年化收益大概4%（起投金额5万），当然，你会说还有一些平台的理财产品，远远不止你列举的这点收益（比如小女子我所在的很多群，就有这样的理财产品可以买和卖），但各路P2P跑路风险太高，不在我考虑范围中。
想一想，刚刚我们计算的保险公司投资收益率是多少，就用这几种普通的投资是不是收益率已经可以跑赢保险公司。由银行背书的银行理财的产品风险，你觉得比保险投资风险高吗？但是收益比上面储蓄险保险投资回报高。
更正一个问题，中国最早沪深300指数成立于2012年5月，所以咱没有从6124点数据，晚点我再用其他方法计算一个9年期定投数据，雪球中有大神公布的是10%-11%年化收益，待小女子再考证。上图，再挪用一下时间计算器，得到下面的结果，每月投资收益率0.98%，每年投资收益率0.98*12=11.76%。如果用11.76%来计算我们投资消费险剩余资金投资，猜猜到65岁时候，总资金是多少？466万。（如果不会计算，可以私信我）注：以上关于基金投资的方面，还是请教大神得出，目前还在学习中，因此也请问题提的简单一点，不然又尴尬了。
通过保险转嫁风险，特别适应那些发生概率低，一旦发生后对家庭经济打击很大的风险事件。人身保险依次展开分别是意外险、寿险和重大疾病保险。保险诞生至今已有超过600年历史，进入二十世纪后，同现代证券金融行业共同发展，现在已经是一个产品种类丰富、服务多样化，监管成熟的市场。
回到消费型保险和储蓄型保险，都是风险转移的管理方式。消费型保险一个很大特点，保障时间段有限，面临一个问题：在年龄达到退休后，疾病发生率则更高，收入更低甚至没有收入，最需要保险保障的时候却没有了保障，是不是一件很恐怖的事情？想一想。。。看看风险其他管理方式，风险自留不行吗？看看我们前面计算的收益，1年拿4%的收益很难吗？通过几十年的财务打拼，原始资本积累，加上主动理财带来的财富增值，是不是已经具备相当的风险应对能力？而且退休之后，家庭责任基本卸下，再无子女教育费用和房贷费用，需要应对的风险基金不再似责任期时候一样重了。
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还要插播一个很严肃的问题。20年前100万的保额在20年后还是那个100万吗？通货膨胀是一个偷油瓶，慢慢侵蚀我们的资产。CPI的业内衡量标准有很多种，国家目前统计局公布10月数据是2.1%，2014年CPI是2.0%。按照2%的CPI计算目前100万在20年后相当于67万，等到65岁退休时候相当于50万，资产缩水1半，这还是一个保守的算法。有人计算通货膨胀基础是按照GDP折算，如果你的资产财富没有跟上国家GDP增长的步伐，实际上你的资产也是在贬值。目前国家GDP就按6%计算吧，现在的100万在20年后价值是31万。什么？只有1/3了 Orz。保险公司能够投资能力和投资渠道，除了投连险追求高回报面临高风险，保监会严格监管保险公司的收集的险资只能投资于货币市场工具和债权类投资品种，包括国债、金融债、商业票据、银行定期存单、高信用公司债和企业债，其投资渠道比普通个人投资渠道丰富，但由于其监管风控原因，收益必然不会高。
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小结一下吧，保险的本质是消费型，就是规划在收支损益表的那一个理财支出项目。无论购买消费型还是储蓄型，这一类钱都花费掉了。就像购买了一个期权，到期后风险没有发生，得到一个零。储蓄型保险投资体现在现金价值，是家庭的投资资产。当现金价值等于保险金额之后，保险的本质意义已经消失。这时候，用风险管理的角度来看，已经是风险自留。
最后一个甜点，从经济心理学角度讲，所有理性人面对选择，会选择避免损失。如果你选择消费型保险，到期无风险发生，似乎损失了保费，理性人都会拒绝。他们宁愿多交一些钱，到期无风险发生，还有确切的拿到手的一笔钱。实际上哪个好，那个坏？
看到我这么长的回答，不管你是否清楚。反正我还是坚持：消费险保险很好，储蓄险保险也很好！
11.30补充：
几经周折后，找到了2007年10月16号以前的指数型基金了，更长的投资数据加深了我上面的说服力！
050002是博时沪深300指数，成立于2003年8月26日，经历过3轮大A股的熊牛起落。这让我么可以更真实地计算从2007年10月16日A股最高起点6127点定投至今，每月定投1000元，大盘指数的回报率，具体见下图：
（数据源自东方财富网）
（货币时间计算器，手机APP可以下载）
从2007年10月16日开始，总共定投110期，持续9年2个月，每月回报0.74%，年化投资回报0.74%*12=8.88%。与雪球大神的11%有些出入。
把投资消费险后剩余资金11247投入基金，按照8.88%收益，65岁后是221万。
储蓄险保险的现金价值是54.8万。
