阅读量40万+，关于基金如何配置和赚钱，很多小伙伴私我交流，总结如下：
小珍分享13年的实战经验，并且定投收益率20%-30%的实操经验也分享其中。并把这篇回答给资深财经朋友审核把关。
全文最全面、最干货、最简洁。
让你从0-1轻松学会资金配置和基金定投实操技能，还贴心的为你准备了文末福利。
祝你在投资理财的路上避开各种坑，早日实现财富爆炸式增值。
我先介绍下自己，有13年投资理财实战经验，遇到过各种波折，经历过股票、基金、衍生品、P2P类、黄金等。都因为不懂策略，缺少基本投资认知，摔了好多跟头。
后来系统的学习了基金的投资知识和策略，并经历了多年的实操，发现基金定投基本不会亏本，而且收益还不错，非常适合我们普通人。
这篇回答干货，但是有点长，可以先收藏，慢慢看。
为了让更多的人看到，请点赞置顶，分享更让人快乐幸福，财气更加旺。
这篇回答主要围绕基金定投配置和实操来说。
任何文章一切跟你说，基金投资就是赚大钱，简直胡扯淡。
同一时间段，不同的风格，收益是不同的，看看下面收益就知道了。
看到这些收益，大家淡定一会，喝口水，你也可以达到，就是别指望投资基金像坐
，咻的一声飞上天，一夜暴富。
投资基金不会让你一夜暴富，但是可以让你跟我一样，稳健变富。
从几个方面进行回答：
一、财商思维认知篇
二、家庭资金规划篇
认清这4个账户，你才能安心理财
三、基金定投，资金配置实操篇
3.1、关于资金配置，投资大师告诉你的道理是什么？
3.2、不同类型的基金，收益有区别吗？
3.3、你是什么风险类型，配置不同的组合
3.4、为什么让你这样配置基金？
3.5、如何应对基金组合中的不确定性？
3.6、举例说明，配置的重要性
3.7、配置错误，你的投资收益可能是零
四、基金定投升级篇
4.1、基金投资-中国国情你要了解
4.2、基金定投 -为什么不是一次性投入
4.3、如何克服投资中的人性
五、基金定投实操篇
如何选择基金，如何实操？
一、财商思维认知篇
1.1、说到理财，很多人都有这样那样的顾虑，工资都不够花，拿什么来理财？
工作很忙，哪有时间来理财？等我有时间再说吧，
还有人说理财有风险，万一赔钱了还不如不理财了。
现在看来身边理财的人越来越多，那到底为什么要理财呢？
1.2、网络上很火有一个叫睡后收入，就是睡一觉起来就有收入，那去做些什么呢？收入就会持续增加，我们平时上班赚的钱叫主动收入，但如果你不上班了，收入就停止了。
这次疫情，让全国14亿人口待在家里，很多人抱怨，手里的钱只能维持一个月生活。工厂停工，突然中断了收入来源。对那些靠死工资过日子的人来说，应该是深有感触，钱越花越少。
在家封闭的日子也让很多人认真思考生活，应该要学习投资理财，未来即使突然没有收入，也有一个安心保障。
1.3、理财要趁早，年轻的时候，如果没有理财意识，一年两年没攒下钱没有关系。3年5年再回头看，自己的人生已经远远落后于别人。所以理财是我们一生要从事的职业，趁早理财才是关键。
人生从大学毕业，只有20年的黄金工作期，到了40岁+就会走下坡路，很多人会被排挤，被调离一线。甚至过了40岁后会好几个月找不到工作，那个时候，上有4个老人，下有孩子。生活压力是非常大的，如果突然中断收入来源，会一下子陷入生活困境。所以投资理财要提前规划，给自己和家人一份安心。
1.4、学会理财，可以少奋斗十年
因为国人在基础教育及高等教育中，直到22岁毕业，大部分人几乎接受不到全面、系统的理财教育，所以超过85%的人理财水平停留在存活期、买余额宝的水平。
但理财和不理财的人生差距是很大的，会理财的人甚至可以少奋斗10年。
所以这篇回答的重点，就是为了让真正不懂理财的年轻人，提早学好理财方法，早日开始，早日实现财富增值，给自己一个复利人生。
二、家庭资金规划篇
新手投资者经常遇到的理财误区。理财形式过于单一。有人说我一直都在理财呀，每月都买600块钱理财产品。大家只知道房产、证券、理财产品等等，喜欢把所有的资金集中在一种产品当中。
如果单个市场出现变化，那投资者可能无法规避这个风险。
鸡蛋不要放在同一个篮子里，不同理财的方法是风险不一样的。如果我们根据自己的收入搭配不同的理财方式，不仅可以规避风险。也会让我们的收益率大大提高。
接下来就是要让钱发生最大的作用，能够实现钱生钱。那是不是就意味着每一分钱都要拿去投资呢，当然不是。这样风险太大，我们要从整个家庭资产风险去考虑。
投资理财前，先认清这四个账户
美国标准普尔公司有140多年。曾经对美国10万个资金长期稳健增长的中产阶级做过调查，发现这些家庭都有一个相似的现象。
他们的钱都被分成4份，这些钱各有各的目的，各有各的用途。每个资金的投资方向都不一样。这4种资金随时互相补用，让他们的家庭随时都有钱用。
这就是著名的标准普尔家庭配置象限图。
4个账户分别对应的是，要花的钱占10%，保命的钱占20%，生前的钱占30%，保值升值的钱占40%，接下来我们一个账户一个账户的看。
第1个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，这个钱占净资产的10%，大概是3~6个月的生活费，要花了钱就是我们日常生活中要用的零花钱，包括柴米油盐，买衣服旅游等等，除此之外，这个账户还包括了意外要花的钱。
第2个账户是杠杆账户，通俗的说就是保命的钱。这个账户要占到净资产的20%，这个账户有什么作用呢？一旦自己或家人出现比较大的意外，需要一大笔钱，那就需要动用这个账户，具体来讲，这个账户主要是用来购买意外险，重疾险和寿险等保险类，因为只有保险才能够撬动杠杆以小博大，专门解决突发的大额开支。
第3个账户是投资账户。钱生钱的钱。这个账户占净资产的30%。这个账户的钱主要是用来赚取收益。大家可以根据自己的风险偏好，选择自己熟悉的投资品种。投资时不要把鸡蛋放在一个篮子里。各种产品搭配组合投资分散风险。
当然注意的是，无论盈亏对家庭都不能有什么影响，能赚到钱也要亏得起。
第4个账户是长期收益账户。就是保值升值的钱。这个账户要占到净资产的40%，这个账户要做到长远的规划。准备未来买房的钱，子女的教育金，父母的养老金等等。这些都是一些刚性需求，在投资方向上要比较稳定。重点是本金不能有任何损失。且能够抵御通货膨胀，收益不一定要有多高，但需要长期稳定，所以这个账户可以投资债券，货币，基金定投，年金险等等稳健增值的产品。
大家可以看看自己的家庭资产配置少了哪些账户。一旦4个账户不平衡，都要做一个合理的调整，让家庭的钱高效运行。
对于单身年轻人，可能会单纯些，但是也要尝试用4个账户管理生活。
看到这里，是否能明白，不要把钱全部拿出来投资，万一急用，从市场拿出来有可能是亏本的。
应该如何规划用于投资理财的钱呢？先把自己的4个账户分类好。
第3个 第4个账户的钱，可以考虑投资实现增值。
接下来分解，你手里的钱怎么投资分配。
三、基金定投，资金配置实操篇
基金有几千种，有的人看到自己手里的基金还是跌的，或者收益不高，立马就想卖掉，去买那些收益高的基金。
这样做法对吗？大家可以先想一想。
有人会问，买基金，资金还需要配置吗？
随便买买，都是赚钱的呀。
那么我来问你，你赚了多少？ 赚了多久？
赚多少其实不最重要，你赚了多久才最重要。
所以买基金时，资金的合理配置是非常重要的，是决定你赚了多少，赚了多久。
3.1、为什么鸡蛋不能放在一个篮子里呢？
这道题目很难啊，好多人都错了，答案就在文章中，花几分钟看完，你会发现以前的理解都是存在问题的。
为什么在投资中鸡蛋不能放在一个篮子里？
是因为在变化莫测的投资市场中，如果将基金全部放在一个投资品种，风险很高，但投资者所做的方向判断和市场走势是相反的，那必然是满盘皆输的秘密。
可如果投资者通过基金组合进行投资，那么满盘皆输的风险就会降低很多，同时这种投资方式还可以让整体的收益波动变小。
给大家介绍一位传奇基金经理人，彼得林奇，他掌管麦哲伦基金13年，就是让这只基金的管理规模，从2000万美元成长到140亿美元，成为当时全球规模最大的基金，更重要的是他的投资绩效也非常惊人，13年的平均复利报酬达到29%。
作为一名成功的基金管理人，彼得林奇曾经说过，随着市场和环境的变化，具有某种投资风格的基金管理人或一类基金，不可能一直保持良好的表现，投资者并不知道下一个大的机会在哪儿？
因此对不同风格的基金进行组合是非常必要的。
3.2、不同的基金类型，收益有区别。
那么随便找几只基金或者看着喜欢，看着好就可以吗？
当然不是，随机拼凑几只基金组合，并不能称之为基金投资组合，真正建立一个基金组合，是要在不同类型的基金之间进行组合配置。
从大类来说，市面上的基金品种有五大类：
股票型基金，混合型基金，指数型基金，债券型基金，货币基金，他们的特点和大概收益如下：
在小类上来说，比如偏股型的大盘风格，小盘风格之间也需要进行搭配，他们的搭配必然必须要像组建一个团队一样，每个团队成员都需要有自己的优势，同时成员之间也要相互合作，才能形成一个有机的整体，最终达到降低投资风险，稳定投资收益的目的。
3.3、你属于什么风险类型？配置不同的组合
要构建有效的基金组合，要怎么做呢？
既然是构建组合，要实现基金之间的有效合作
第1步是进行大类的配置，也就是股票型、混合型、指数型、债券型基金和货币基金之间之间的组合。
这个时候的组合关键是组合和自己的匹配度。
如果你不知道自己的风险承受能力，可以链接我获取测评。
3.1.1、一般来说保守型投资者最大的风险承受能力是10%以内的亏损，如果你是这样的投资者，在设计基金组合的时候，应该将风险较大的股票型基金、混合型基金、指数基金的比重，控制在30%以内，债券型基金在50%的仓位和货币基金配置在20%的仓位。
3.1.2、进取型投资者的风险承受能力比较强，能够承受30%以上的亏损。所以这类投资者，就可以将风险收益比较高的股票型基金、混合型基金、指数基金的仓位配置，达到80%以上，而债券型基金和货币型基金这可以降低配置比例，控制在20%左右的仓位。
3.1.3、相比以上两种投资者，稳健型投资者的风险承受能力适中，能承受10~%30%的亏损，如果你是这类投资者，可以将40%的资金投到债券基金里，另外60%的资金投到股票型基金、混合型基金和指数基金上。
3.2、在基金组合的配置比例确定好之后。下一步就要看基金品种下的不同风格。
不是说投资理财讲究“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”嘛，把钱投到这么多只基金就算分散了。
但真正的分散投资并不是投的基金越多越好，一旦分散太多。不仅起不到规避风险的作用，还有增加风险的可能。由于我们没有太多的时间和精力去进行投资，如果分散过多，就很难进行管理。这样的分散投资，往往会适得其反。
资产配置还要从非相关性去考察入选组合的基金。
你投的基金，应该有不同的风险水平，不能集中在某一类别的基金内，如果都一样的风险和类别，那么遇到大的环境不好，就会一起出现问题，这就没有把风险分散出去。
比如2018年的贸易战，股票类基金基本都下跌了20%-30%。如果我们手里全部是股票类基金，那基本就是全部翻车。
3.4、为什么让你这样配置基金？
不同风格的基金，同一时间收益不同
在做比较的详细分配，我们重点是指数基金为例，指数基金从市场搭配风格来讲，分为大盘蓝筹和中小盘成长型基金，这两基金适应不同的市场风格。
比如2013年，2014年市场上什么基金涨的好呢？是创业板和中小盘基金，到2017年是什么基金涨的好呢？是大盘蓝筹，尤其是漂亮上证50，也就是代表大盘蓝筹的前50只股票。
看图 创业板截屏
上证50 截屏
哪只基金重仓这些股票，哪只基金就大涨？但是2018年初市场风格又发生变化，这类背后就是市场风格的转变，所谓10年河东10年河西。
3.5、如何应对基金组合中的不确定性？
就需要我们在构建基金组合的第2个层次，在具体基金的不同层面，再找到相关性不高的基金。
简单的分有上证50（代表市场超级大盘蓝筹股），沪深300（沪深最具价值的市值最高的300只大盘股票，），中证500（沪深300之后的市值排名的500只中小盘股票），中小板，深证100、中证消费、创业板,QDII等等。
有小伙伴会说，资金配置真麻烦，我全部买回来行了，见好就买，再也不用担心错过了好基金。又不用担心一只不好，会影响收益。
注意：买基金，不是购物。
一个字概括：乱！对应的投资结果是：亏！
不会选基金，在配置上过度分散，这也是很多基金投资新手会犯的错误。
这些基金是怎么买的，是基于什么理由入选的。
有的是因为属于年度排名特别靠前的，看着收益不错就买了；
有的是因为明星基金经理新发的，一看广告就买了；
有的是因为朋友说不错，就买了，一开始自己挑了四五只基金，但没想到越买越多。
就和出门旅游购物这个不错买一点，那个不错买一点，买到最后发现真正有用的没几个，大多数都是一时冲动买的。
3.6、组合不同风格举个例子说明：
两只指数基金沪深300和中证500 ，这两只基金是非常经典的组合，这样把A股市值最大的800家公司都买了。
沪深300 - 3年的收益走势图
中证500 -3年收益走势图
看看这两个收益图，2016年-2018年初 ，这两个基金的收益曲线是不同的，如果只买了中证500，那这两年基本是不怎么赚钱的。如果单一买了沪深300， 在低点买入，还是有收益的。
基金组合最常规的配置就已经基本上完成了，按照定投，年化收益10-15% 是没大问题的。
当然还可以 这样组合： 沪深300+中证500+债券+货币 ，比例根据自己的情况调配。请看NO.3.1
3.7、配置错误，你的投资收益可能是零
不过组合搭建完成后并不意味着可以高枕无忧了。
还有几个问题需要注意，一是为了提高收益，不能完全同比例分配不同的基金，还要根据宏观经济市场风格进行一些比例上的微调，为什么不能同比配置基金呢？
配置组合的目的是规避单一基金的风险，挑选基金组合最终结果，就是不同的基金不同，不会同涨同跌，但你想如果两只基金一个涨一个跌，如果你配的比例是50% +50%，极端情况下，涨的幅度和跌的幅度是一样的，两只基金的投资比例都一样，那上涨的基金赚到了钱和下跌的基金赚亏掉的钱，不就充了吗？
最终的收益变成了0，何必投资呢？还不如干脆放宝宝类里面省事。
因此在组合内部，不同基金的比例也需要根据市场风格，宏观经济做一些调整，比如调整，市场偏大盘蓝筹的时候，就增加大盘蓝筹基金的比例，降低中小盘基金的比例，等市场风格转换之后再跟着调整。
以上，GET怎么配置基金了吗？
感谢点赞、喜欢、收藏的朋友，热心支持，送你们一颗最美的心。
****************继续更新20200312**********************
关于投资理财，如何选择投资产品呢？
是不是每个新手都有疑问啦？
大家是不是也掉过很多坑？
认真看完，就不会迷路。
我曾经选择过银行理财和比较靠谱的P2P平台。
最近朋友在抱怨，余额宝收益越来越低了，真的是，目前7日年化2.27%
银行理财也是如此，收益率越来越低。
很多人选择P2P，怎么样？经历过的人都懂，很多人钱都拿不回来。
你盯着别人的利息，别人盯着你的本金。
但是每次看到P2P平台违约信息，就很担心，已经全部放弃。
综合下来，普通人最靠谱的投资理财产品，定投基金。
四、基金定投升级篇
☆☆有很多小伙伴来问，我最近亏的很严重，怎么办？
☆☆很多人都说定投是一定赚钱的，问问你身边的人，多少人赚钱？
☆☆我来跟你说一个秘密，短期内如果没有方法，基金定投会出现浮亏，对于不懂投资理财的人来说，只靠行情赚钱。
行情不好，自然就是亏本的，甚至忍不住还会成了韭菜。
看下图，理财小白，70%的人都是在短期市场顶峰进场，一不小心就站岗。等你知道市场行情火爆的时候，就是大家收获满满的时候，这时候进场，就是韭菜们送钱给大家哈。
投资基金，尤其是指数基金，基本就是投资国运，国家经济发展长期看好，市场是震荡向上趋势，长期看市场，基金定投是一定赚钱的。
据统计从2005年开始，计算到2020年一季度目前，市场几个主流指数的涨幅大概是：
上证指数也就是我们常说的大盘指数：200%深证综指 300%沪深300指数 320%中证500指数 500%
这么多年，各类指数基本都是上涨的。理论上，指数长生不老，与国家的寿命等同。股神巴菲特也提到过，买指数基金就是买国运。我们只要相信国家能继续发展，指数就能长期上涨，我们就能分享国家经济增长带来的红利。
看到这些是否让你恍然大悟，是不是想立马就开始投资理财了，仿佛天空中的钱嗖 嗖 嗖的进了你的账户里。
停！
当你认为自己跃跃欲试的时候，请冷静一下，头脑一热，往往做出的事情会让你后悔。
巴菲特说：“投资人的成功和他了解的投资程度成正比”。在开始定投前，理财小白最应该的是要了解基金定投的基本知识。
“磨刀不误砍柴工”
“磨刀不误砍柴工”
“磨刀不误砍柴工”
如果合适，麻烦点赞、感谢、收藏，分享让人快乐，好东西要记得分享，点赞感谢可以让更多的人看到，收藏方便以后自己可以找到。
接下来继续抖干货
我相信如果你继续往下看，大概率已经决定通过定投来让自己的钱像雪球一样“滚起来”。
给我推荐几只基金吧？
你买的基金给我看下？
很多人都想捡现成的，作为一名资深理财师，我建议你还是不要买别人直接推荐的，至少需要有几个工具去评价这个基金的好坏，否则稀里糊涂，你就把辛苦存的钱扔下水了。
很多人都喜欢把巴菲特的名言拿出来，其实不太适合中国国情，美国是牛长熊短 ，而中国是牛短熊长。看下两图的走势，有没有恍然大悟的感觉？
所以巴菲特的名言，要怎么用在中国市场，还真是要动一番脑筋。
看懂了么？
是否明白赚钱的逻辑呢？
赚钱：说白了，就是低买高卖呀。
但中国的投资市场，大部分时候都是趴在地底下的，很多人就会头痛，这怎么赚钱？如果你没有方法，那就耐心的持有，等牛市到来。
4.2、基金定投 -为什么不是一次性投入
华尔街流传一句话“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难”，
有什么办法解决这个问题呢？那就是基金定投，分散了择时的风险。
因为我们无法踩到最低点，一次性买入，定投却可以省力省心，素来被人称为“懒人投资法”。
基金定投：每月固定时间固定金额进行投资，可平摊投资成本，降低风险
可以做个简要分析，清晰易懂，最著名的就是微笑曲线模型。
从微笑曲线的左侧开始。
假如每次定投1000元。
第一次买入时，基金价格是1元，这个基金的份额是1000份。
第二次当市场下跌时 ，基金净值跌到了0.5，同样的钱，可以买2000份。
第三次，当市场跌的更多时，基金净值更低了0.2， 同样的钱，可以买5000份。
这样总共花了3千元成本，买了1000+2000+5000=8000份基金。
你的平摊成本是0.375元/份。
如果市场上升，微笑曲线右边，只要净值到达0.375，你就回本了。
再涨到1.0，收益率=（实际本息收益-成本）/成本* 100%=（1.0-0.375)/0.375*100%=167% 。
这样，你通过一定时间的定投，可以获取167%的收益率。
但你不幸采用一次买入呢？
在基金1元时候买入，等它再回到1元时，你的收益率是0。
所以投资基金，如果方法不当，投资就是亏本的，或者收益不多。
4.3、如何克服投资中的人性
邓普顿95岁时给“邓普敦教你逆向投资”一书。 告诉我们很多道理：在极度悲观点投资，在别人沮丧的卖出时买进，在别人疯狂时趁机卖出；
约翰·邓普顿是邓普顿集团创始人，一直被誉为全球最具智慧以及最受尊崇的投资者之一。《Money》杂志将他誉为“20世纪当之无愧的全球最伟大的选股人”。福布斯称他为“全球投资之父”及“历史上最成功的基金经理之一”。2006年，他被美国《纽约时报》评选为“20世纪全球十大顶尖基金经理人”。作为在金融界一个有传奇色彩的人物，他也是全球投资的先锋。
牛市在悲观中诞生，在怀疑中成长，在乐观中成熟，在兴奋中死亡；
最悲观的时刻正是买进的最佳时机，最乐观的时刻正是卖出的最佳时机。
优秀的投资大师一定是反人性的投资方式，当市场一片火爆的时候，你作为一个小白进场，死期基本就不远了。
所以70%小白们基本都是在市场火爆时进场，怎么克服这个人性的贪婪与胆怯呢？普通人就去定投吧，这样很好的克服人性。
放松下心情，继续.......
五、基金定投实操
5.1、基金定投如何开始？请看这篇文章链接
5.2、如何选择基金？请看这篇文章链接
5.3、支付宝如何开始买基金？请看这篇链接
5.4、股票账户如何买基金？请看这篇链接
5.5 不管你手里有多少钱，如何投资理财？请看这篇高赞回答。
2019-2020老罗的跨年演讲钱从哪里来，说到了认知，我们很难赚认知范围外的钱。即便靠运气靠行情赚钱，这个社会也有100种方法收割你。
理财后的生活有什么变化吗？
以前觉得控制剁手很难，怎么会忍得住。
天天收快递也有瘾！不停的拆拆拆，然后再不停的退退退，每天的生活就是围绕淘宝。
购物车永远都是满的，双11也清不完。
但是投资基金的人，后来都变了，改变了消费习惯，不乱买衣服、化妆品和家用品，
有钱就投入基金里，看着不断上涨的收益，开心。
因为选择了理财，爸妈年纪大了，想让他们走出家门看一看。用自己的理财钱2019年让老爸参加了北京游，让他圆了自己的北京梦，还有坐飞机的梦。作为南方人，老爸没有看过大草原，还想去大草原，等疫情过去，我会尽快让老爸实现梦想。
我还带老妈坐了国际豪华游轮，让她感受不同的异域生活和风景。妈妈回老家跟别人说起来很自豪，她去了国外，还看到了碧蓝的大海。
我还计划趁父母健康，带父母去新疆、去海边，看三峡大坝.......
在没有开始理财之前，我压根就想不到那么快会有这个梦想。很多时候，总是想等房贷车贷还清，再考虑存钱给父母养老。
当你开始理财，并将一个梦想的付诸实现，会带来很多梦想的崛起。有被动收入，生活质量会大大提升。
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要想在理财的道路上越走越远，实现财务自由，还有注意啥。
靠运气是远远不够的，需要不断学习，提升投资的认知，扩大能力圈，拒绝盲目跟风，学会选择符合自己的产品，
每月精读一本理财经典分析学习里面的投资之道，丰富自己的理财知识。
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