70后奔五，80后奔四，90后奔三
该养娃的养娃，该结婚的结婚
背着房贷，扛着工作，养着家庭，压力大到深呼吸一千次还是没用……
尽管对于上班族来说
996是常态 ！
（早上9点上班、晚上9点下班，一周工作 6 天 ）
007超常态 ！
（零点上班零点下班，全周无休）
对于年轻人而言，极容易：一病回到解放前，瞬间成为「月光+负债 」青年
因此
本回答包括 2 个内容
⭐：保险实用指南
在不同人生阶段，我们「必备」的保险有哪些？
⭐⭐：保险选购指南
有哪些保险是值得推荐的？定期更新！
保险推荐，我们会考量18个维度的保险产品属性，包括：
1☀︎投保年龄
2☀︎可选的保障期间
3☀︎缴费时间
4☀︎最高保额（=免体检保额）
5☀︎承保职业的要求
6☀︎BMI要求（=肥胖程度要求）
7☀︎核保方式
8☀︎等待期的长短
9☀︎重大疾病的赔偿—疾病保险考量
10☀︎中症疾病的赔偿—疾病保险考量
11☀︎轻症疾病的赔偿—疾病保险考量
12☀︎身故赔偿
13☀︎特定重大疾病的赔偿—疾病保险考量
14☀︎癌症第二次赔的要求—疾病保险考量
15☀︎被保险人豁免保费
16☀︎投保人豁免保费
17☀︎其他特色保障内容
18☀︎保险公司背景和服务水平
● 高分贝友情提醒：
本回答务必收藏，防走丢+防买保险花冤枉钱+防保险头疼上火。
从出生来到这个世界上，再到少儿、青年、中年、老年，不同的人生阶段，我们扮演着不同的角色，而角色的背后也有着属于这个阶段独特的责任和所需面临的风险。
那么，漫漫人生路，我们如何用好保险这个工具，为我们的生活保驾护航呢？
给你知识的靠垫，帮你撑腰的保险君，马上给你保险实用指南：
标签：宝宝很宝贝
这一时期，普遍具有以下特征：
1）抵抗力较弱，经常会有感冒发烧等小毛病；
2）白天晚上都有家人照看；
3）比较顽皮，特别是男孩子，容易发生磕碰；
▌0-6岁必备保险
1）少儿医保 / 居民医保
通过 社保办事处或者 街道办事处、村委会等地方 办理。
2）儿童重疾险
选择儿童重疾险的关键在于看产品是否涵盖足够多的儿童高发疾病。
3）商业医疗保险
报销孩子日常看门诊、小病住院报销、意外受伤医疗费用报销
医疗费用超1万元的「疾病和意外受伤」的住院报销、比较花钱的特殊门诊报销：
标签：谁的青春不烦恼
这一时期，普遍具有以下特征：
1）上下学的路上、校园中和闲暇时的体育运动，发生意外事故的风险很高；
2）由于学习压力逐渐增加，身体健康也可能出现问题；
▌7-18岁必备保险
1）少儿医保 / 居民医保
通过 社保办事处或者 街道办事处、村委会等地方 办理。
2）青少年重疾险
选择保障时间较长，能自动转为成人重疾险的产品
3）商业医疗保险
青少年去医院看病就医的频次较低，故不推荐门诊险，建议考虑实惠型的住院医疗保险。
4）学生意外险
绝大部分学校给学生上了团体学生意外险，因此，学生意外险不需要单独购买。
标签：社畜青年
这一时期，普遍具有以下特征：
1）收入偏低而且稳定性较差，手里的财富积累也较少；
2）大部分还是单身，但也陆续开始为买房、买车做准备；
3）消费类的负债逐渐增加；
4）身体健康情状况良好；
5）父母的年龄普遍已过50岁，身体情况开始走下坡路；
▌19-30岁必备保险
1）大学生医保 / 居民医保 / 职工社保
通过 社保办事处或者 街道办事处、村委会、学校后勤部等地方 办理。
2）成人重疾险
选择保障疾病广泛，赔偿保额高，价格实惠的重疾险。
3）商业医疗保险
年轻人去医院看病就医的频次较低，故不推荐门诊险，建议考虑实惠型的住院医疗保险。
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
5）定期寿险
年轻人压力大，熬夜是家常便饭，背着各种贷款和负债，给自己花小钱买一份定期寿险用高杠杆撬动百万现金，以备意外，钱留给爸妈。
标签：夹心饼干
这一时期，普遍具有以下特征：
1）成家有孩子，事业逐渐稳定，有一定的积蓄；
2）上有老下有小，还有房贷、车贷等贷款，家庭责任很重；
3）由于工作压力和年龄原因，身体健康可能会出现问题；
31-50岁必备保险
1）灵活就业社保 / 居民医保 / 职工社保
通过 社保办事处或者 街道办事处、村委会、公司人事部等 办理。
2）成人重疾险 / 防癌险
选择保障疾病广泛，赔偿保额高，价格实惠的重疾险。
如果想极致省钱，那么可选择价格实惠的防癌险，只保障癌症。
3）商业医疗保险
小病医疗费用，可以通过社保医保报销，花钱较多需要住院的情况，需要调用百万医疗保险解决。
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
5）定期寿险 / 终身寿险
31岁-50岁，属于社会夹心脆，会面临各种不确定的突发事件，例如失业、交通事故、家人生病或自己生病等，寿险，是必备产品。
如果为节省开支，省钱实惠，应该选择：定期寿险
如果收入较高，考虑到今后的资产传承避税问题，应该选择：终身寿险
6）商业养老保险
我国已经进入老龄化社会，养老形势只会越来越严峻，30岁之后，我们一定要坚持给自己攒养老钱，攒钱方式可以通过商业养老保险完成。
标签：进退两难
这一时期，普遍具有以下特征：
1）健康指标异常陆续出现；
2）可能面临裁员、失业等风险；
3）事业和工作能力上很难再有突破；
4）开始考虑养老退休问题；
5）有积蓄、房产、或金融资产
▌50-60岁 必备保险
● 值得推荐的保险
1）灵活就业社保 / 居民医保 / 职工社保
通过 社保办事处或者 街道办事处、村委会、公司人事部等 办理。
2）防癌险
如果年轻时未购买重疾险，年龄超过50岁，买重疾险价格就非常高，只能选择价格实惠的防癌险，只保障癌症。
3）商业医疗保险
小病医疗费用，可以通过社保医保报销，花钱较多需要住院的情况，需要调用百万医疗保险解决。
如果50岁之前未购买商业医疗保险，那么50岁之后购买，会因为健康问题和年龄问题，面临价格高、易拒保的问题。
建议退而选择实惠型只保癌症的防癌医疗保险：☀︎ ☞ 安心防癌险医疗保险
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
这一时期，普遍具有以下特征：
1）子女独立，无需承担家庭责任，负债压力缓解或清零；
2）退休后的收入大幅减少，财富积累的速度放缓；
3）身体多发慢性疾病，健康在逐渐走下坡路，医疗需求增加；
▌60岁以上必备保险
☀︎ ☞ 备注：
60岁以后一般无法新购买养老保险。
基本医保，只要年轻时持续购买，年年交至退休，退休之后，一般不用再花钱购买，可继续享有医疗报销。
● 值得推荐的保险
1）老年意外险
2）长期护理保险
通过 社保办事处、医保机构等 咨询办理。
解决年老后，因病或意外事故，自己无法照顾自己，需要他人照顾的情况。
3）商业医疗保险
年轻时若未买商业医保，60岁以后，只能选择保障癌症治疗费的防癌医疗保险。
▌点醒大家一个买保险时的误区：
99%的保险消费者误认为：买一次保险，就能解决人这一辈子的保险问题。
很明显，买一次，是不可能达到这个目的的。
▌首先人生是动态的
一个人从被保护的孩子变成了需要抚养孩子、赡养老人的成年人；从一个人到两个人再到三口甚至四口之家；从无车无房到车贷房贷压身。每一个阶段需要去做的保险规划都是不一样的，需要达到的保障目的也是不一样的。
▌其次保险市场的产品也是动态的
从小额医疗险慢慢发展到现在的百万医疗险；重疾从6种疾病慢慢扩展到现在的上百种疾病；寿险慢慢演变出终身寿险、定期寿险；意外险的保障责任从最开始的意外身故发展到现在的意外医疗、特定场景的意外额外赔付责任。当然保险产品的演变让我们的生活保障更加全面而充足。
▌再次社会和医疗系统的情况也是动态的
之前的绝症现在慢慢的变成一些慢性病甚至可以完全治愈；医疗费用随着医疗水平的提升和药品高额的研发费用而逐步上涨等等。
这些都说明我们的保险保障计划也不能一成不变的，我们需要根据我们自身情况的变化，需求的变化而去不断的调整我们的保障内容和方案，以求不让风险直接冲击到我们和家人的生活。
最后通货膨胀是无法避免的
通货膨胀，说白了就是钱没那么值钱，不禁用了。按照现手上有30万，每年3%的通胀率来算，20年后的购买力只相当于现在的16万左右。同样，我们购买的保额也会在未来通胀的影响下有“缩水“的可能。
● 因此，保险君的建议是：
每隔3-5年，对家庭中已买好的保险，进行一次检查，俗称：保单体检，目的是查漏补缺，根据家庭风险的变化、社会的变化、保险行业的变化，去优化家庭保险配置。
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