大学有门课叫《技术经济学XXXXX》，其实就是财务管理的Hello World。重要的考点就是算贷款，说实话当时我也不明白为什么叫“技术”经济学，如今我才发现这里面的技术太厉害了，银行不愧是银行，能在这个星球上立足如此之久如此之稳不是没道理的。
我们以万4为例，借款12000元。蚂蚁借呗给出的还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。
如果你直接用962.81/12000得出年利率是8.023%的结论，那么就上了银行的老鼻子当了。
这是因为这12962元并不是你一直憋到年底放大招一次性还的，而是细水长流每个月1080的还的。
这是银行通过借贷能够挣钱的核心理论——资金具有时间价值，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。
你可以想象你第1个月还了1080给银行，它在后续11个月里对这1080都是可以支配的，你后面每个月的还款以此类推。
通过Excel的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。
一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%
分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。
这大概是银行给你的“看起来”8%的两倍。
也就是说，如果你想跟银行说，12个月以后连本带息一笔还清，它给你报的利息绝对不会低于15.6%。
为什么银行选择通过不同的还款计划让你“少花钱”，因为它可以用你每个月的钱继续放贷挣钱，并且因为每个月都有还款进账，肯定比12个月以后一次还清更安全，有更好的风控。
至于他们是如何推算出每个月1080的还款计划的，以及XIRR是如何反推的，这我就不懂了。
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搬个我在评论里的观点到这边
我个人认为，对于个人、小额、短期而言，实际支付了多少利息，更有参考性一些。毕竟花多少钱自己心里比较有数点。
对于机构（比如银行）、大额而言，他们资金操作频繁，那么他们应该是看实际利率的。
但是懂得实际利率如何计算，更重要的是帮助自己不要被别人套路，嚷着“我们的利息才8%哦！！”这种宣传来麻痹自己。
