谢@草莓橙果果昔、@余几、@莫等闲 等几位邀请
金条也好、白条也罢，都是京东基于自己的商城场景开展的消费贷金融业务，因为京东金融（京东数科）自己没有银行牌照，只有小贷牌照，因此要与银行合作进行放贷，也就是京东提供客户、提供风控（部分或全部），银行提供资金，客户提供本金和利息。
京东基于客户在商城上的购买行为、偏好，以及经“你同意授权”获取的其他数据，来给每个客户进行画像，经过模型会对每个人有风险的标识、评级和授信，并且这一切是动态调整的。
银行基于对京东的信任，与其有不同的合作模式，但基本上都是他提供客户，对银行进行风险管理的协助和支持（可能会有一些兜底的安排），然后双方根据不同的合作模式有不同的分成，分成的来源就是你支付的利息-银行成本-风控手段（或风险减值）的差额。
金条与白条不同的是，白条相当于信用卡，是有一定免息期限的，到期还款就不需要支付利息，跟花呗一样，但京东没有银行，没有信用卡，为什么要高白条呢，主要是与商城业务的资源协同，给商城提供黏住客户的一个手段，而也如信用卡一样，用多了总会忘了还款那么几次，这个利息就是收益；并且白条里面占比更多的是针对商家的供应链金融之类的，因此对个人客户是与商城打包来看待收益的。
金条就是纯纯的消费贷，对银行来说就是纯纯的信用贷。一些做的好的消费贷会提前3天给你提醒你的还款期到了，也有不提醒的，赚的就是利息，但是计入征信，也是银行跟银行合作的一部分，银行以此来倒逼客户还款，虽然从情理上感觉不好，但法理上确实是合同约定的，只是京东在中间做的不够好，不够人性化。
那么首先，对于任何互联网企业提供的授信，都要一遍一遍的把合同看清楚，尤其是涉及征信的条款，只要“可以计入征信”，你就不能理解为“可记可不记”，而是每笔都会记，因为这对于提供资金的一方来说确实是权利而不是义务，也就是他确实是可记可不记，但不是必须记，所以他不会在合同里写，只要到期不还必须记，这相当于对自己束缚，所以对于制式合同，我们作为弱势乙方要读的懂，要站在对方角度理解，从严理解，而不是想着你能钻它的空子。
其次，真的有一些征信的记录，你首先要跟银行沟通，一般银行对于自己的信用卡是宽限3天，包括宇宙行；房贷一般也有1-3天宽限期，有的银行也会当天忘了打电话提醒。信用卡这类的一般是逾期后就会上传征信，原来还可以跟银行沟通撤销，现在系统升级很多轮，具体的还要以银行的回答为准。
再次，信用卡预期什么的影响不大，我房贷的时候信用卡有过2次小额逾期，没影响授信。但是，银行对于消费贷、灵活授信的这种贷款的记录和逾期是比较介意的，因为不用信用卡而频繁使用消费贷银行会觉得有一些危险，如果还是消费贷这种可能不是银行尤其是大行认为优质客户不会选用的贷款还逾期了，银行确实会认为有较大信用风险；再有一个就是多头信贷，银行会有很多手段查询你是否有多头信贷，比如很多信用卡（信用卡还好，会去看具体征信记录的使用，是否有套现还款的嫌疑，没有就还好）、多种消费贷（这种银行就比较谨慎甚至不欢迎）会拒绝授信，对房贷车贷可能会有影响哦，所以要珍爱自己的征信记录。
所以能用信用卡的还是优先选择信用卡，能积累在正规金融机构的信用值，对于后续人生大事的使用是有帮助的，如果没有信用卡或者额度太小，那么选用白条、金条、花呗、借呗、微粒贷这种大机构发的消费贷也一定要重视还款，不要抱着侥幸心理因小失大。
还年轻的朋友们，如果需要信用
