他们都说，去线下保险公司问，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的？
我也是诧异：孩子保险成本那么低，1000多买齐不是很正常吗？
后来才在网上看到那么多人在问怎么给孩子买保险？
我之前也回答过一些，反响甚大，
于是今天我索性正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻。
我本人研究生在复旦念的金融学，毕业后一直从事保险这块，
给几千上万的家长咨询过，也给自己的孩子买过，这篇文章，算是我这10多年来的经验总结贴，
希望我的专业和经验能帮大家在给孩子买保险这件事上避开99%的坑，省下10几万的冤枉钱。
先说说我如何1000多给自家娃买齐保险吧。
一方面，我在保险圈混了这么些年，见过太多的疾病和理赔，风险意识特别强，很多人要在新闻里才见到的大病怪病、因病返贫、家破人亡，我们几乎每天都在看见、听见，自然深知疾病和危险就在身边，常伴左右。
那种感觉就像你生活在飘满粉尘和细菌的空气里，真担心哪天吸到的就是新冠病毒！
另一方面，我的专业和经验也告诉我，孩子保险非常便宜，1000多可以买到几百万保额，每个月不过一两百，就能帮家庭转移非常重大的风险，性价比非常高！
所以，在我家宝宝出生后几个月内，我就给孩子配齐了重疾险+意外险+医疗险，总共1247元！
具体方案如下：
重疾险推荐晴天保保超越版（测评），50万保额，保障30年，每年要635元。
晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增20%，最高增至200%。
10年后，50万保额能涨100万。
这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。
而且还有少儿高发重疾多倍赔，
第7年不幸得了白血病，能赔360%的保额（特疾前6年多赔200%+保额增长60%），50万能赔180万。
非常适合家庭购买。
意外险推荐大保镖少儿版（测评），20万保额只要56元，绝对的地板价。
而且这款意外医疗部分非常优秀。
0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。
属于可以闭眼下单的产品。
医疗险推荐支付宝上的超越保2020（计划一）（测评）
200万的医疗报销额度，1万免赔；
400万的重疾报销额度，0免赔。
而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。
而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。
非常建议这款。
只用了1247，崽崽能遇到的所有风险几乎可以全部保障：发生意外，最高可以赔20万元，生小病，可以全额报销，生大病，不光可以全额报销，还可以赔60-105万。（当然，希望永远用不到）
买保险是为了防范风险
那么，孩子面对的主要风险是什么？
根据权威医院杂志《柳叶刀》一篇文章评估了欧洲共51个国家1990年-2016年5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势，
研究结果表明，
在5-9岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，
在10-14岁儿童中，排名前三的死因也是道路意外、癌症及溺水，
除此之外，烧伤烫伤，猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。
而一份合理配置的保险，需要把所有潜在的风险保障全面。
明白了这一点，就容易理解保险的配置思路了。
我把孩子的保险配置总结为 “1加3”原则：
1是少儿医保，3是“意外险+重疾险+医疗险”，
无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。
1、少儿医保有什么用？
准确的说是给孩子买的城乡居民基本医疗保险，由之前基本家家户户都有的城镇居民医保和新农合合并而来。
很多家长可能知道城乡医疗，但是不清楚或者没在意少儿医保，
这就很可惜了，少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，
以今年为例，只要交130块钱，在整个2019年，
起付线之上的部分，门急诊报销50%-70%，住院报销60%-80%！而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！
举个例子，如果孩子因为严重过敏到社区医院看了门急诊，一共花了1万，
如果孩子有少儿医保，医保就会报销80%×（10000-300）=7760大洋，只需要自付10000-7760=2240元；
本来1万的治疗费用，经过这100多的少儿医保就能报销将近八千！非常划算。
如果没有医保，那这1万就得全部从自己钱包里出，怎么想怎么亏。
2、少儿医保怎么办理？
少儿医保的办理流程也很简单，主要分为三种情况：
一是在校生，由所在学校、托幼机构统一办理；
二是新生儿，可以在出生后的次月1日起的3个月内（2020年后出生的宝宝从3个月延长到了6个月内）；
除此之外，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续，
如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保，逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇，如果在3个月的等待期内出了问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，
所以说，一定要记得及时缴费。
少儿医保的办理流程也并不复杂：带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。
医保是国家给咱每个老百姓的福利，不因健康状况而拒保，大病小病都能报，
而且少儿医保一年也就100多块钱，一定一定要买上。
1、意外险有什么用？
意外险保的是各类意外。根据保险行业协会的相关研究报告，包括交通意外和溺水在内的意外伤害成为0-19岁青少年儿童的第一死因。而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、触电溺水等都是很常见的风险，所以意外险是孩子第二个要买的保险。
意外险的主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗，
其中，意外身故是指因为意外人没了，保险公司会直接赔一笔钱；
意外伤残，是指因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔一笔钱：
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级赔90%，三级赔80%，以此类推，直到十级伤残，赔10%；
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司会进行报销。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤都可以通过意外医疗报销。
2、意外险怎么选？
市面上意外险琳琅满目，价格也参差不齐，如何挑选出高性价比的意外险产品呢？
首先大家记住意外险总体上大同小异，没有质的差别，总体来看，选最便宜的即可：
在意外险的三个主要责任中，
意外身故就是外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件导致的身故，各意外险都一样；
意外伤残按等级赔付，伤残标准和赔付标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布的《人身保险伤残评定标准》，各意外险都一样；
意外医疗大多几万额度，报销因外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件造成的医疗费用，各意外险也大差不差；
所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。
其次，要对意外伤残足够重视，
孩子伤了残了，影响的可是一辈子。
以四级伤残为例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。
孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用？
所以，虽说少儿意外险有身故保额限制，一份只有20万保额，
但是完全可以购买多款产品，把保额做高，投保50万一点都不多。
最后，意外医疗方面，要注意报销范围和报销比例。
报销范围不限社保费用的要优于限社保内费用的，100%报销的优于90%报销的。
此外，有些少儿意外险会附加一些特色责任，如疫苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，这些特色责任相对次要，如果有会是加分项，如果没有，也不必太过在意。
3、目前性价比最高的少儿意外险有哪些？
按照上面的原则。大家可以把所有的意外险列出来，就能选出性价比最高的意外险。
平安小顽童
20万身故/伤残保额，1万的意外医疗，一年只要60元；
大保镖少儿版
加上了住院津贴，一年只要56元。
萌宝保和少儿护身福
加上住院津贴和接种脱臼等特色责任，再加上未成年人责任，保障全一点，价格会贵一点，
配置建议，意外险很便宜，才几十块，这几款可以闭着眼睛买。而且一般建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。
1、重疾险有什么用？
重疾险保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌症、瘫痪、尿毒症、严重烧伤这些重疾，达到理赔标准，保险公司一次性赔一笔现金，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。
2、重疾险如何选？
重疾险责任繁多，看起来十分复杂，每家都说自己最好，那少儿重疾险该怎么挑呢？
首先，重疾险非常的同质化，核心保障监管统一规定，相同类型的重疾险大差不差，选便宜的即可。
重疾险的核心保障是重疾责任。而早在2007年，中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。
《规范》对每一种病有统一的定义。比如急性心肌梗塞：
至于重疾数量、轻症、中症，身故责任、豁免责任也都差异不大。（具体见我另一篇文章：重疾险的这些秘密，99%的人都不知道）
所以少儿重疾总体上也是选最便宜的。
其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。为此我专门做了一张表：
五星和四星保障建议必选。三星保障一般也建议选上。二星及一星保障可选可不选。
五星和四星保障建议必选。
保额，最少50万以上，80万不多。
保障期限，一般30年，预算充足可保终身。
少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。
保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。
三星保障一般也建议选上
多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。
忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。
二星及一星保障可选可不选
身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。
3、目前性价比最高的少儿重疾险有哪些？
按照上面的原则。大家可以把所有的重疾险列出来，先选便宜的，然后抓住核心保障，忽略次要保障。就可以选出目前性价比最高的少儿重疾险。
如下图所示：
其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这几款产品并无本质区别。
贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。
都很便宜。
因为现在产品体系比较复杂，公子可以给大家一个参考的配置方案：
如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推荐大黄蜂3号plus/晴天保保超越版。
两款相比，
大黄蜂3号plus的优势，在于前10年多赔50%保额。
0岁买了50万保额的大黄蜂3号plus，100岁以前都能赔75万。
而晴天保保超越版的优势，在于它的保额会“长大”，
每两年长大20%保额，最多长大至200%保额；
0岁买了50万保额的晴天保保超越版，最多能赔100万。
具体的情况，是这样的：
一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。
但是，公子再提供一个思路。
我们假设购买了30万的大黄蜂3号plus和20万的晴天保保超越版：
那么，这个曲线是什么样的呢？
第一年，30*150%+20=65万，
第五年，30*150%+20*140%=73万，
第十一年，30+20*200%=70万，
大家会发现，按照这套方案，
看起来买了50万保额，其实是买了65万保额，甚至更高。
而保费呢？
0岁宝宝，保30年，分20年缴费，
30万保额的大黄蜂3号plus只要342，
20万保额的晴天保保超越版只要254(含身故责任）。
也就是说，合计596，我们就可以买到65万起步的重疾险保障！
不要太划算！
这个方案非常惊人，
大黄蜂3号pus+晴天保保超越版的组合，具体配置比例可以按大家自己需求去调。
供大家参考。
1、医疗险有什么用？
有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。
医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，
百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；
小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万的医疗险，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用；
所以儿童医疗险可以这样配置：
一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，
这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。
2、医疗险怎么选？
那怎么挑选高性价比的医疗险产品呢？
小额医疗比较简单。这里主要说说百万医疗。
首先百万医疗的保障总体上越来越趋同，各家保障大差不差，第一步依然是选便宜的。
其次续保条件要好，增值服务有亮点。这里我们细说一下。
续保条件要好。医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了
增值服务有亮点。百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等比较有用，而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，有是好事情，没有也就算了，不必过分关注
3、目前性价比最高的医疗险有哪些？
按照上面便宜、续保条件好、增值服务有亮点的原则，我们自然可以选出当前性价比最高的百万医疗险。
平安e生保长期医疗
e生保长期医疗最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。
保障责任方面：
e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。
一般住院医疗最高能报销200万；
120种特定重疾医疗最高报销400万；
但另外增加了保证续保期内800万的限额。
好医保.长期医疗
支付宝打造的爆款产品，比尊享e生保障略少点，但健康告知宽松，价格便宜，保证续保6年。
说完了配置攻略，也帮大家直接给出了性价比最高的产品，我再给大家配置两套适用于大多数人的保险方案，给孩子买保险时可以作为参考：
第二个方案，适合小康之家
重疾险选择大黄蜂3号plus（测评），60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。
大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。
如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。
这款产品责任实用，保障又全，非常好。
意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险（测评），保额一共40万。
医疗险还是超越保2020（计划一），不再多说。
此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。
因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。
第三个方案，适合预算充足的家庭：
重疾险，
慧馨安健康保80万保额保终身，每年3064元，
晴天保保超越版50万保30年，每年635元。
一共3699元。
这么配置的话，
如果0岁投保，1岁出险，能赔130万，
11岁出险，就能赔180万，如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，310万。
这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。
直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。
意外险，重点把关注点放在意外伤残。
除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。
萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79。
小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。
百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保2020（计划二）（测评），
普通医疗200万保额，1万免赔额且每年递减。
重疾医疗400万保额，0免赔。
6年保证续保+特需医疗，保障也是很全了
可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。
有了攻略和方案，我依然不放心很多父母自己去买保险，
因为实际买保险的过程中，还有很多误区，90%以上的人都并不知道，
我在这里给大家盘点一下：
1.能返保费的千万不要买
很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。
一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。
但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！
你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我们讲孩子保险四个加起来才一千多，但这种返还保险一个就能卖几千上万。
羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。
以最火的返还保险百万身价意外险为例：
正常意外险，三四百块，百万身价每年要1700。
而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。
我想说的是：
你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多，
而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？
2.价格超过4000的少儿险千万要注意
我给出的高配版方案，什么都保齐了撑死天不到4000元，然而很多业务员爱给家长们推的保险计划，听起来是保重疾、保住院、保意外、保身故，什么都保，可价格却贵上天，随随便便就是一万起。
你嫌贵，业务员就会跟你说，我们这个贵有贵的道理，保得这么全，还是保终身的，能不贵吗？
信，你就中招了！我们拿这种保险计划跟其他重疾险来对比你就明白了：
一边是什么都保的X安福，一边是一个普通的重疾险妈咪宝贝。
0岁男孩50万保额保终身，都带身故和癌症二次赔责任，其他责任更好的妈咪宝贝只要3315一年，X安福却要17832一年！这就是坑货本坑，每次写到这个我都很愤慨，因为它赚的完全是老百姓对保险的不了解。
这种保险之所以这么贵，是因为它偷偷捆绑了六七千一年的终身寿险，还有一年一千多的长期意外险。
（计划里捆绑了6783一年的终身寿和260一年的定寿以及1280一年的长期意外。）
然而，孩子根本不需要寿险，意外险也不用买长期的，一年一年的买只要100多块。
保险公司就是看中大家不懂保险的知识，所以卖这种贵的来赚钱。
赚来赚去就是在赚我们与保险之间的知识鸿沟钱！
3、熟人推荐的保险一定要小心
保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。
但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。
在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师，
但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识，
所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。
我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信，
但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。
消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。
绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。
4.大公司的保险不一定就是好保险
很多人买保险会追求大品牌大公司，就像买手机买电脑都想找大品牌一样，天然觉得大公司安全，不会跑路了自己的保单每人赔。但在保险行业，一家保司安不安全，跟是不是大公司一点关系都没有。
我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行：
保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是顶级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，百度京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。
保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。
保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。
在这样强劲的监管下，所有保险公司都一样安全，不要再听信某些代理人吹的大公司大品牌的产品信得过，就该贵这种话。
孩子的保障成本那么低，最贵的一套方案也不过四千块，盲目追求大公司的保险而承担了它的品牌溢价，只会让自己的钱包付出代价。
公子从业这么多年，见过的保险业内幕真不少，
上面列举的各种坑，都是保险公司欺负老百姓不懂保险，利用代理人拿着又贵又坑的烂产品收割一众亲友的典型场景。大家花了几十万的钱，却连该有的保障都没拿到，还傻乎乎的交了几十年，一旦某一天幡然醒悟，就会大呼上当受骗。
久而久之，中国的保险业就变成了骗子行业，伤了老百姓的心，也阻碍了保险业的健康发展，作为这个行业的一员，我常常感到无奈又悲哀。
所以我才在网络上倾尽自己所学，为大家揭开保险行业内幕，普及推广保险知识，让保险真正以一款能够对冲家庭经济风险的金融工具形象走到大家身边，让所有有需要的父母能够用最小的成本呵护住我们最心爱的宝贝。
这篇攻略算得上是我这么多年来的经验总结，基本能手把手指导你买到性价比最高的保险，避开90%的坑。
如果还有什么问题，可以参考下方的攻略文章或者留言/私信，大家都是父母，我不想让我们对孩子的爱变得那么昂贵！
你来问我，能帮到的一定知无不言，言无不尽。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
写在最后：
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。
